Zdolność kredytowa
Każda osoba fizyczna lub osoba prawna starająca się o kredyt na dogodnych warunkach musi posiadać i przedstawić zdolność kredytową. Obecny rynek finansowy stwarza możliwości udzielania pożyczek bez wykazywania zdolności kredytowej – tzw. kredyty na dowód, jednakże są one mniej opłacalne niż oferty, które wymagają przedstawienia informacji na temat naszych dochodów. Określenie zdolności kredytowej jest niezwykle istotną sprawą zarówno dla kredytobiorcy jak kredytodawcy. Banki udzielając pożyczek z uwzględnieniem zdolności kredytowej zyskują gwarancję spłacalności zaciągniętego przez kredytobiorcę kredytu. Przede dane na temat zdolności kredytowej są korzystne dla osoby starającej się o pożyczkę, ponieważ niwelują one zagrożenie, związane z brakiem środków na spłatę kolejnych rat. Klient banku posiadający zdolność kredytową uzyskuje wiedzę na temat możliwości dysponowania własnymi środkami – wiem jaką kwotę będzie mógł spłacać miesięcznie, aby nie zabrakło mu środków na codzienne życie.
Zdolność kredytowa przeprowadzana jest przez pracowników banku, częstokroć jednak banki zatrudniają w tym celu specjalnie wykwalifikowanych analityków finansowych, którzy na podstawie analizy finansowej określają zdolność kredytową klienta banku.
Analiza finansowa składa się kilku elementów – analizy ilościowej, analizy jakościowej oraz analizy punktowej.
Analiza ilościowa polega na obliczeniu możliwości spłaty przez kredytobiorcę miesięcznej kwoty kredytu. Określana jest ona na podstawie wysokości zarobków, dlatego też banki wymagają w tym celu przedstawienia takich dokumentów jak: umowa o pracę lub umowa zlecenie z uwzględnieniem wysokości dochodów, zaświadczenie środkach uzyskanych z tytułu renty bądź emerytury. Analiza jakościowa przeprowadzana jest na podstawie danych osobowych – uwzględnia wiek, status majątkowy, miejsce pracy i zajmowane stanowisko (wiąże się to z zagrożeniami związanymi z pracą). Ponadto analiza jakościowa służy określeniu wiarygodności kredytobiorcy – np. czy nie jest uwzględniony w BIK jako niespłacalny dłużnik. Dokonując analizy punktowej bank łączy cechy kredytobiorcy uzyskane na podstawie analizy jakościowej oraz ilościowej, przyznając najistotniejszym cechom wartość punktową.